Crédito Habitação: o que deve comparar antes de escolher uma proposta?

Quando recebe propostas de crédito habitação, é tentador perguntar apenas: “Quanto vou pagar por mês?”. A prestação é importante, mas escolher um crédito apenas por esse valor pode levar a uma comparação incompleta.

1. TAN — Taxa Anual Nominal

A TAN representa a taxa de juro aplicada ao empréstimo. Num crédito com taxa variável, resulta normalmente da soma do indexante — frequentemente a Euribor — com o spread.

É importante, mas não representa todos os custos associados ao crédito.

2. TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global

A TAEG é um dos indicadores mais úteis para comparar o custo global de propostas de crédito equivalentes. Inclui juros e diversos encargos associados ao financiamento, nos termos aplicáveis.

Por isso, duas propostas com prestações semelhantes podem ter TAEG diferentes.

3. MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor

O MTIC traduz em euros o valor global que o consumidor pagará pelo empréstimo nas condições consideradas, incluindo o capital financiado e os custos abrangidos pelo cálculo.

Ajuda a perceber uma questão essencial: quanto poderá custar o crédito no total, e não apenas por mês.

4. Prazo

Um prazo mais longo pode baixar a prestação mensal, mas significa, em regra, pagar o financiamento durante mais tempo.

Ao comparar propostas, analise simultaneamente prestação, prazo e custo total. Uma mensalidade inferior não significa automaticamente uma solução globalmente mais económica.

5. Tipo de taxa: fixa, variável ou mista

Cada modalidade tem características diferentes.

Na taxa fixa, a taxa de juro mantém-se durante o período contratado. Na variável, a taxa acompanha a evolução do indexante nos termos do contrato. Na taxa mista, existe normalmente um período inicial de taxa fixa seguido de um período de taxa variável.

A escolha deve considerar o perfil e os objetivos do cliente, bem como a sua capacidade para suportar eventuais alterações futuras da prestação.

6. Seguros e outros produtos associados

Os seguros e outros produtos associados podem ter impacto relevante no custo global.

Ao comparar, confirme quais os produtos necessários para beneficiar de determinadas condições, quanto custam e que impacto teria deixar de os manter. O preço do crédito não se resume ao spread.

7. FINE — o documento que deve ler

A Ficha de Informação Normalizada Europeia apresenta as principais características da proposta: taxa, TAEG, MTIC, prestação, encargos, seguros e outros elementos relevantes.

É um dos documentos mais importantes para comparar propostas de forma consistente. Leia-o com atenção e esclareça todas as dúvidas antes de tomar uma decisão.

A melhor proposta não é necessariamente a que tem a prestação mais baixa

A solução adequada deve ser analisada como um todo: custo, prazo, previsibilidade, flexibilidade, produtos associados e adequação à situação financeira do cliente.

É precisamente aqui que o acompanhamento especializado pode simplificar a decisão: transformar várias páginas de condições, taxas e encargos numa comparação mais clara.

Tem propostas de crédito e não sabe qual comparar?

A UP PRIME CREDIT acompanha a análise do seu processo e ajuda a compreender as condições das soluções apresentadas pelas instituições financeiras com as quais trabalha.

A informação deste artigo é geral e não substitui a análise individual do processo. A concessão de crédito e as respetivas condições dependem da análise e aprovação da instituição financeira.